Saiba como baixar a sua prestação de Crédito Habitação, em 2025

Baixar a sua prestação de Crédito Habitação em 2025, é possível!

Nos últimos anos, as taxas Euribor registaram um aumento significativo, afetando diretamente as prestações dos créditos à habitação e pressionando o orçamento de muitas famílias portuguesas. Para mitigar este impacto, o Governo implementou diversas medidas de apoio, algumas das quais vigoraram até ao final de 2024. Com a entrada em 2025, é crucial compreender o panorama atual e as opções disponíveis para quem possui crédito à habitação.

Evolução Recente das Taxas de Juro

Em fevereiro de 2025, a Euribor a 12 meses retomou a tendência de descida, fixando-se em 2,407%, o nível mais baixo desde setembro de 2022. Este decréscimo representa uma redução de 18 pontos base em relação ao mês anterior e uma queda de 1,264 pontos percentuais comparativamente a fevereiro de 2024.

Impacto nas Prestações Mensais

Para um empréstimo médio de 150.000 euros a 30 anos, esta redução na taxa Euribor traduz-se numa diminuição significativa da prestação mensal. Podendo esperar-se uma redução de aproximadamente 109,3 euros por mês, o que equivale a uma poupança anual de cerca de 1.312,68 euros.

Medidas de Apoio em Vigor até 2024

Durante 2023 e 2024, foram introduzidas várias iniciativas destinadas a aliviar o peso das prestações da casa:

• Bonificação de Juros: Dirigida a contratos celebrados até 15 de março de 2023, com montantes iniciais até 250 mil euros e taxas de juro variáveis. Os beneficiários deveriam apresentar uma taxa de esforço superior a 35% e rendimentos anuais dentro do sexto escalão do IRS. Esta medida permitiu uma redução proporcional dos juros pagos, aliviando temporariamente as prestações mensais.

• Moratória de Capital: Disponível até 31 de março de 2024, permitiu a fixação da prestação por 24 meses, adiando parte do capital em dívida para pagamento futuro. Embora proporcionasse um alívio imediato, resultava num aumento do custo total do empréstimo devido aos juros adicionais sobre o capital diferido.

• Isenção de Comissão por Reembolso Antecipado: Até 31 de dezembro de 2024, foi possível amortizar total ou parcialmente os empréstimos sem incorrer em comissões, incentivando os mutuários a reduzir o capital em dívida e, consequentemente, as prestações mensais.

Cenário Atual em 2025

Com o término destas medidas no final de 2024, muitos mutuários podem enfrentar um aumento nas prestações dos seus créditos à habitação. É essencial estar informado sobre as opções disponíveis para gerir eficazmente o encargo financeiro:

• Renegociação do Crédito com o Banco Atual: Uma abordagem direta é contactar a instituição financeira para renegociar os termos do empréstimo. As possibilidades incluem:

  • Redução do Spread: Negociar uma diminuição da margem aplicada pelo banco pode resultar numa taxa de juro mais baixa.

  • Alargamento do Prazo do Empréstimo: Estender a duração do empréstimo pode reduzir o valor das prestações mensais, embora aumente o custo total devido aos juros acumulados ao longo de um período mais extenso.

  • Alteração do Regime de Taxa de Juro: Considerar a mudança de uma taxa variável para uma taxa fixa pode proporcionar estabilidade nas prestações, protegendo contra futuras flutuações das taxas de juro.

• Transferência do Crédito para Outra Instituição: Caso o banco atual não ofereça condições favoráveis, é viável transferir o crédito para outra instituição que apresente melhores termos. Ao considerar esta opção, é fundamental:

  • Comparar Propostas: Avaliar ofertas de diferentes bancos para identificar condições mais vantajosas.

  • Analisar Custos Associados: Embora a isenção de comissões por reembolso antecipado tenha terminado, algumas instituições podem oferecer condições especiais ou campanhas promocionais que minimizem os custos de transferência.

• Consolidar Créditos: Para quem possui múltiplos créditos (habitação, pessoal, automóvel), a consolidação pode ser uma solução. Ao unificar todos os empréstimos num só, é possível obter uma taxa de juro média mais baixa e uma prestação mensal única, potencialmente inferior à soma das anteriores.

• Amortizações Antecipadas: Embora a isenção de comissões por amortização antecipada tenha expirado, avaliar os custos e benefícios de amortizar parte do capital em dívida pode ser vantajoso a longo prazo, reduzindo o montante de juros a pagar.

• Rever o Seguro de Vida Associado ao Crédito: O seguro de vida é uma componente obrigatória no crédito à habitação e pode representar uma parcela significativa da prestação mensal. Comparar ofertas de diferentes seguradoras e transferir a apólice para uma que ofereça melhores condições pode resultar em poupanças consideráveis.

Considerações Fiscais e Legais

Em 2025, algumas alterações fiscais podem influenciar os encargos com o crédito à habitação:

• Atualização dos Escalões de IRS: Com a atualização dos escalões do IRS em 4,62%, o limite do primeiro escalão sobe para 8.059 euros, e o mínimo de existência passa para 12.280 euros, isentando o salário mínimo de IRS. Esta atualização pode impactar o rendimento disponível das famílias. (Government of Portugal)

• Aumento do Salário Mínimo: A subida do salário mínimo para 870 euros pode influenciar a capacidade de endividamento e o orçamento familiar, afetando a gestão do crédito à habitação. (Government of Portugal)

Assim:

Com a tendência de descida das taxas Euribor e o fim das medidas temporárias de apoio ao crédito habitação, 2025 apresenta novos desafios e oportunidades. A redução das taxas de juro já está a traduzir-se numa descida das prestações mensais para muitos contratos indexados à Euribor, trazendo algum alívio financeiro às famílias.

No entanto, é essencial que cada um avalie ativamente as suas opções para maximizar a poupança e garantir a melhor gestão do seu crédito. Estratégias como a renegociação com o banco, a transferência do crédito para outra instituição com melhores condições, a consolidação de créditos ou a revisão do seguro de vida podem ter um impacto significativo na redução dos encargos mensais.

Além disso, as atualizações fiscais e o aumento do salário mínimo podem influenciar o orçamento das famílias, tornando ainda mais importante uma abordagem estratégica na gestão do crédito habitação.

Dicas finais:
✅ Acompanhe regularmente a evolução da Euribor e os impactos na sua prestação.
✅ Consulte o seu banco para renegociar condições ou avaliar a possibilidade de transferência do crédito.
✅ Analise opções como a amortização antecipada e a revisão dos seguros para reduzir custos.
✅ Esteja atento às alterações fiscais e ao impacto no seu rendimento disponível.

Se precisa de aconselhamento personalizado sobre o seu crédito habitação e as melhores estratégias para reduzir os seus encargos, fale comigo! 📩🔑